Si el crédito que puedes obtener para comprar una casa o departamento no es suficiente para que compres la casa que necesitas, debido a que  no tienes ingresos suficientes o no puedes comprobarlos, existen varias alternativas que puedes aprovechar para que te otorguen un monto mayor de crédito al que solo te corresponde por tus ingresos comprobables.

Un ejemplo y varias alternativas de solución: una persona que puede comprobar ingresos por  15 mil pesos al mes, puede alcanzar aproximadamente  un crédito por 500 mil pesos, claro,  este importe puede variar dependiendo el tipo de crédito,  la institución que lo otorgue y el valor del inmueble.

Si esta persona  quiere comprar una casa con un valor de 1.2 millones, deberá contar con un ahorro de 772 mil pesos para cubrir los 700 mil pesos que le faltan, más 72 mil  pesos aproximadamente del costo de la escritura. Pero si no cuenta con el ahorro necesario tiene diversas alternativas para obtener un crédito por una cantidad mayor. Algunas opciones son las siguientes:

· Crédito con un obligado solidario.  Este tipo de crédito lo otorgan algunas instituciones financieras  y consiste en  considerar también  los ingresos de un obligado solidario que puede ayudar a comprobar ingresos y a cumplir con los pagos del crédito.

En el caso del ejemplo que cito arriba, supongamos que el papá  tiene ingresos por 30 mil pesos o más, entonces puede quedar como obligado solidario y aumentar el crédito en  700 mil  pesos adicionales a los 500 mil que alcanza el hijo por sus ingresos. Sin embargo deben de contar con el importe  relativo al enganche más la comisión que cobra el banco, este variará dependiendo del porcentaje que les presten, considerando el valor de la casa.

El obligado solidario, en el caso del ejemplo, el papá, deberá cubrir los requisitos que le piden al deudor principal y comprobar ingresos, no tener un crédito pendiente que esté pagando, ya que aunque no es limitante, le disminuye  su capacidad de crédito; También debe tener un buen historial crediticio. Si está casado, sobre todo si lo está por bienes mancomunados, también el conyugue firma la solicitud con el propósito de revisar  sus antecedentes crediticios, etc.

En este tipo de crédito, no importa que deudor principal utilice para este efecto su sub-cuenta de vivienda y además sea un crédito COFINAVIT (crédito de INFONAVIT mas crédito del banco o SOFOL).

En este caso, el inmueble se escritura a nombre del deudor principal y el obligado solo ayuda a pagar, quedando en garantía el inmueble que se adquiere.

· Créditos mancomunados. Es un crédito que pueden adquirir dos personas mancomunando sus ingresos, generalmente lo otorgan a matrimonios. En este caso, el inmueble se escritura a nombre de los dos por partes iguales.

· INFONAVIT-FOVISSSTE. Este crédito se otorga cuando una persona es derechohabiente del INFONAVIT y el conyugue es derechohabiente del FOVISSSTE. Ambos con relación laboral vigente.

En este caso, el  INFONAVIT  otorga un crédito, más el saldo de la subcuenta de vivienda, sumados al crédito FOVISSSTE  del cónyuge para adquirir una vivienda de mayor valor. En este caso, no importa el valor de la vivienda, ni la ciudad, ni si es nueva o usada. El límite del crédito estará determinado por los ingresos mancomunados de ambos y el valor de la vivienda.

· COFINAVIT Ingresos Adicionales. Es un crédito  para derechohabientes del INFONAVIT con relación laboral vigente, otorgado por el INFONAVIT  conjuntamente con un banco o SOFOL, para trabajadores con un salario de hasta  $7,274.10 (menos de 4 VSM) y que reciba ingresos adicionales.

Se otorga considerando el  salario base de acuerdo a los ingresos adicionales (propinas, comisiones, etcétera) y  se puede solicitar también un crédito conyugal, considerando los ingresos del conyugue.

· Ahorro por 6 meses. Otra forma para comprobar tus ingresos, consiste en que  ahorres durante al menos seis meses una cantidad fija sin retirar dinero, misma que te servirá de comprobante de ingresos por un lado y por el otro como enganche.

· Garantía Inmobiliaria adicional. En el caso que quieras comprar un inmueble por alguna situación especial no lo considera la institución financiera como una garantía o bien, lo considera como una garantía insuficiente, puedes aportar otro inmueble en garantía sobre el cual te darán el crédito. Este tipo de operación puede no ser muy recomendable, te tienes que ir con pies de plomo. Sin embargo existe la posibilidad que lo hagas y vale la pena que la conozcas.

· Recomendaciones. Consulta simuladores de crédito, pero tómalos solo como un parámetro de referencia, ya que en la realidad existen muchos factores que pueden hacer variar el monto del crédito real que te otorgarán.