Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años por el cual una entidad financiera paga una renta mensual a una persona mayor a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía. La renta que abone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente. A mayor valor y a mayor edad, mayor renta mensual.

Al contrario que en la hipoteca convencional, en este caso es el titular quien recibe del banco una cantidad a cambio del piso (normalmente en forma de renta mensual). La ventaja es que puede seguir utilizándolo hasta su fallecimiento y en ningún momento pierde la propiedad de su vivienda.

El importe de la renta a percibir dependerá de varios factores, como el valor de la vivienda, la edad de la persona que contrata el préstamo y de su cónyuge y la elección que se haga entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia. Es frecuente que las entidades comercializadoras ofrezcan la contratación simultánea de un seguro de renta vitalicia, con el fin de garantizar que los mayores puedan percibir esa renta complementaria hasta su fallecimiento, si así lo desean.

La entidad que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, según se haya establecido en el contrato.

¿Qué tipos de hipoteca inversa existen?

Las hipotecas inversas se pueden clasificar en función de distintos factores, pero el que más diferencias marca es la forma de percepción del crédito.

Hipoteca Inversa Vitalicia: Aquella en la que el cliente percibirá una cantidad fija mensual de por vida. En caso de haber 2 titulares, la cantidad fija mensual se percibirá hasta el fallecimiento del último de ellos.

Se trata de un producto integrado por:

• Crédito hipotecario a interés fijo.

• Seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito, por el que la Aseguradora paga la renta vitalicia hasta el fallecimiento del asegurado.

Algunas entidades permiten además solicitar una disposición inicial adicional.

Hipoteca Inversa Temporal: Aquella en la que el cliente percibirá una cantidad fija mensual durante un plazo pactado, finalizado dicho plazo el cliente no tiene que cancelar la deuda, salvo que lo haga voluntariamente. Especialmente atractiva para clientes que quieren vender la casa y mientras la venden necesitan liquidez. Algunas entidades permiten además solicitar una disposición inicial adicional.

¿Qué ocurre con los herederos?

Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, y disponen de dos opciones:

• Quedarse con la vivienda: para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado. Si no disponen de patrimonio para hacerlo pueden financiarse mediante la constitución de una hipoteca normal sobre la vivienda, por el importe de la deuda.

• Venderla: en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para satisfacer la deuda acumulada, la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia.

En definitiva, la hipoteca inversa constituye una alternativa para complementar la pensión.